Valor de nuevo es el que se considera que tiene un bien por su valor de reposición o reconstrucción en el momento en que se produce el siniestro y no cuando se adquirió y sin depreciar ni por el uso ni por su antigüedad.
Valor real es el valor anterior pero depreciándolo en base al desgaste que se considera se ha producido por su utilización y el tiempo transcurrido desde su adquisición.
No cabe duda que si nos preguntan como queremos que nos indemnicen nuestros bienes siempre quisiéramos que lo hiciesen por el valor de nuevo, de no ser así el valor real sería inferior y no conseguiríamos reponer el bien solo con lo que nos pague el seguro, y tendríamos que complementar con nuestro propio patrimonio en lo que corresponda.
Y... todos los seguros de hogar ¿indemnizan siempre a valor de nuevo?, lo frecuente es que sí, ahora bien es posible que en algunos casos sobre todo si son de los denominados bajo coste (low cost) se aplique el valor real. O incluso en algunos seguros se paga a valor de nuevo si se siguen algunas reglas y de no ser así se paga a valor real.
Por ejemplo si aseguro la vivienda por el capital correcto se garantiza el valor de nuevo pero si no alcanza el valor total correcto, en este caso me aplican el valor real.
En algunos seguros de comunidades de propietarios, puede existir una cláusula que aún considerando el criterio de valor de nuevo este no sea íntegramente dicho valor, sino que sea mejorar el valor real en un % determinado de la diferencia con el valor de nuevo. Esto quiere decir que en algunos casos la indemnización no alcanzaría al 100% de los daños. En los seguros comunitarios está asegurado el continente, y a nivel individual muchas veces no aseguramos por ello el continente, al tenerlo en el seguro comunitario, y si tuviésemos esta situación tendríamos una protección incompleta.
Conviene revisar los seguros comunitarios, como determina la indemnización, procurando que siempre sea íntegramente por el valor de nuevo, y de no ser así poderlo modificar.
En los seguros individuales de vivienda, es más fácil que siempre tengamos el valor de nuevo, pero ojo con la determinación del capital asegurado, pues si no se corresponde con el valor total de la vivienda, nos podrían aplicar lo que se denomina: regla proporcional, y esto conlleva una indemnización inferior a la esperada, en caso de siniestro.
De esto seguiremos hablando en siguientes artículos....
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